南方财经全媒体记者郑嘉怡、实习生董林洋北京报道
在忙碌的生活中，“吸猫”、“抚狗”成为青年男女居家生活的共同选择。
《2023中国宠物健康消费白皮书》指出，随着宠物家庭普及率的不断提高和行业的成熟，宠物消费市场将保持增长态势。 率可达33%。
然而，在享受宠物陪伴的同时，宠物疾病、体检、驱虫、疫苗、绝育等费用高昂，令不少消费者措手不及。
在此背景下，涵盖宠物日常医疗需求的“其他保险”应运而生，而且价格低廉，投保方便。 不少产品打出“每月一杯奶茶，关键时刻省上千元”的广告语，吸引了大批消费者购买保险。
北京一家连锁宠物医院的医师告诉21世纪经济报道记者，目前，大量消费者已经有意识地为宠物购买“其他保险”。 “给宠物买保险很普遍，我们接触过很多理赔成功的案例，作为医生，我们也建议给宠物买保险。但目前我们医院和保险公司都没有销售合作，具体产品我们不了解，也无法提供投保指导。
记者注意到，在各大社交网站和投诉平台上，消费者对宠物医疗保险的看法不一。 在黑猫投诉平台搜索关键词“宠物保险”显示379条结果，大部分投诉涉及理赔纠纷。
宠物医疗保险作为新兴的保险产品，市场上种类繁多，购买渠道不一，质量参差不齐，市场监管有待完善。 “每个月喝一杯奶茶的钱”能否在关键时刻缓解经济压力，还需要时间检验。 对此，21世纪经济报道记者综合各大保险公司和消费平台的信息，对宠物保险的发展历程、产品类型、销售渠道、重点等进行了总结。
“是保险”，它到底能保什么？
从发展历史来看，我国的宠物保险源远流长。
2004年，华泰保险推出国内首家宠物第三者责任险“小康之家”，以附加险的形式将宠物责任纳入其中； 2005年，中国太保在北京市场推出“北京狗主人责任险”； 2008年，中国太平在深圳推出宠物第三者责任险。
随着消费者养宠观念的不断转变烟台宠物医疗，“其他医疗”蓬勃发展，保险公司销售的产品也从责任险转变为医疗险。
2014年，人保财险与平安推出国内首个宠物医疗保险。 此后，“互联网+”模式融入宠物医疗体系，在线问诊业务不断拓展。 中国太平、阳光保险、众安在线等保险公司相继推出宠物医疗保险。
从产品类别来看，“其他险种”主要包括医疗险和第三者责任险两类。
医疗保险可细分为常见疾病医疗保险和意外伤害医疗保险。 前者报销猫瘟、犬细小等常见宠物疾病引起的医疗费用，后者报销车祸、骨折等意外伤害。 第三者责任险负责赔偿因宠物咬伤他人、咬伤他人家具等造成的损失。
在医疗保险方面，宠物医疗保险不仅涵盖药物、住院、门诊、化验等基本医疗费用，还涵盖麻醉、手术等手术治疗费用。
体检、驱虫、绝育等日常检查和保健所产生的费用，大部分不在医保范围内，而是作为一些高保费产品的专属增值服务呈现。
从产品成本来看，“其他险”的保费主要与保障内容和理赔金额挂钩，价格在100-3000元之间。
1000元以内的产品主要涵盖常见疾病医疗保险和意外伤害医疗保险。 以蚂蚁保险与众安保险联合推出的宠物医疗保险为例。 本产品分为基础版、升级版、高级版三种。 费用分别为每年169元、399元、769元。 , 意外赔偿。 在报销方面，门诊最低报销200元，手术最低报销0元。 定点医院报销70%，非定点医院报销40%。 三者的区别在于年度报销金额、单次事故最高赔偿金额和增值服务。
1000元以上的产品主要是宠物综合保障险，涵盖日常医疗、意外伤害医疗、第三者责任险和身故赔偿。 例如，蚂蚁保险与中国大地保险联合推出的“宠物综合险”，每年有1296元、1896元和2956元三个档次。 保障范围涵盖以上内容，还提供疫苗等专属服务。
从销售渠道来看，“IT保险”主要依靠“互联网+”模式进行销售，同时也与一些线下医院进行合作。
记者注意到，目前，微信、支付宝、抖音、保险公司运营的网上商城均可购买“it保险”产品。
例如，在支付宝平台搜索关键词“宠物保险”，即可进入“宠物保险”小程序购买产品，同时，您还可以在支付宝中了解宠物常见疾病的防治信息“宠物保险”人寿账户； “宠物险”字样可投保相应产品，同时在互助问答平台上查阅相关信息。
市场仍有诸多问题待规范
宠物医疗险的发展虽然从2014年开始已经进行了8年，但仍处于行业发展初期，存在定价不合理、销售不规范、理赔不便、消费者不信任等诸多问题。
对于消费者来说，购买宠物医疗险最大的阻力仍然是“理赔难”的问题。
记者以“宠物保险”为关键词搜索黑猫投诉平台，共找到379条投诉记录，其中大部分涉及“理赔难”问题。 在微博、小红书等社交媒体上，也有用户表示，在申请宠物医疗保险理赔时，收到拒绝通知。
在具体内容上，部分保险公司在处理宠物医疗保险理赔时拖延，拒绝理赔的理由多种多样。 例如，有消费者表示，在申请某宠物保险理赔时，系统显示的指定医院变成了非指定医院，报销金额也不一样； 宠物有口腔疾病需要治疗，保险公司称口腔疾病属于“宠物美容”而非“宠物医疗”，不符合理赔条件。
对此，21世纪经济报道综合了市场上各类保险条款、常见问题及理赔案例，向消费者提出两点提示：一是可以选择已经使用宠物人脸识别或鼻纹识别的保险技术，以减少因识别差异而带来的风险。 索赔的风险。 二、投保前需要仔细阅读产品的承保疾病、赔偿比例及金额、等待期及其他限制条件，如承保范围、等待期、投保年龄等。
对于保险公司而言，宠物医疗保险产品的理赔金额、精算定价等共性问题仍需探索。
在实际操作过程中，网上宠物保险产品理赔过程中经常会出现客户报价与市场价存在差异的情况，这就需要第三方的介入和验证。 同时，受限于技术等因素烟台宠物医疗，保险公司难以实现高效的风险管控。 虽然宠物形状识别、鼻纹识别等技术已经出现，但其准确性和成本控制有待加强。
此外，保险公司与宠物医院的合作模式也会直接影响消费者的理赔体验。
记者注意到，社交平台上多起宠物医疗保险理赔纠纷，都与宠物医院与保险公司合作不力有关。
理赔过程中，宠物医院需配合宠物医院出具病历、诊断证明、正规发票及费用清单等保险公司要求的材料； 如果您在非定点医院就医，还需要医院提供营业执照和动物诊疗许可证明以及主治医生的兽医资格证明等。
但在现实中，有消费者表示，带宠物就医后，宠物医院表示无法开具相关发票； 一些消费者到非定点医院就医，申请理赔时，向医生索要相关文件，被拒绝。
2025年“IT险”规模有望达14亿
尽管市场还存在诸多问题和监管问题，但未来渗透率低、风险保障需求缺口，使得“他险”市场仍有巨大潜力可挖。
参照国际经验，Bergsert Information数据显示，2022年全球宠物保险市场规模将达到908.46亿元。从宠物保险渗透率来看，瑞典的宠物保险渗透率最高，约为40%，而我国的宠物保险渗透率不到1%。
瑞士再保险研究分析预测，到2025年，中国宠物保险规模有望达到14亿左右，宠物保险渗透率或达1.2%以上。
从国内市场表现来看，目前“其他保险”业务收入也呈现快速增长态势。 众安在线2022年业绩报告显示，报告期内，众安在线共服务宠物主318万，全年宠物保险年化保费约2亿元，同比增速高达100%。
未来，随着“另类经济”的发展和消费者养宠观念的迭代，宠物主人的风险保障意识将不断增强，保险公司也需要继续设计更丰富、多元化的产品。 、分级保险产品，覆盖持续增长的消费需求。
例如，从产品的角度来看，澳大利亚保险公司Cover Genius提供包括意外、慢性遗传病和行为问题在内的综合保险； 保险公司 ExtrasJar 可以为宠物提供额外的保险服务，以支付非住院医疗费用，例如牙科、视力和物理治疗。
