文：闫佳佳石丹
编号：BMR2004
“积分抵扣、信用卡优惠、积分购买……”银行电商的此类活动你参加过吗？ 过去，银行业为了增强客户粘性，获取一手交易信息，纷纷搭建自己的电子商务平台。 用户可通过某银行信用卡积分在平台享受优惠价格。 然而，近年来，银行自建的电子商务平台逐渐淡出人们的视野。
近日，工商银行发布公告称，旗下电子商务平台“易购”个人商城相关服务，以及企业商城公开售卖、商圈售卖、跨境贸易等相关服务，均已上线。 , 将于2022年6月30日24:00休市。 个人用户如需兑换积分、购买贵金属、捐赠公益等，可登录手机银行； 对企业用户，票据经纪、工行集中采购、司法拍卖等服务功能入口移至工行门户网站首页。
今年以来，农行、建行、招行、民生银行都对电商业务进行了相关调整。 《商学院》记者就银行部电子商务业务的经营情况和发展战略向上述银行致函，但截至发稿未收到回复。
银行电子商务的起起落落
2012年底，随着互联网金融的兴起，大型商业银行开始进军电子商务平台。 2012年6月，建设银行率先开通国内首个银行业电子商务平台“山融商贸”。 2013年，中国银行、交通银行、农业银行分别推出“中银易商”、“交博会”和“电商管家”； 2014年，工商银行集资百亿打造独立的B2C“e商城”。 中国银行业协会数据显示，截至2018年末，已有23家银行自建电子商务平台。
2014年1月，工商银行推出“E购”，涵盖B2C和B2B两大业务布局。 整合信用； “易购”B2B平台面向企业客户，提供供应链、专业批发等市场模式。
不少重量级商家纷纷入驻“易购”电商平台。 2015年，恒大、保利、富力、碧桂园、雅居乐、合生创展等知名房企与“易购”签署战略合作协议。 2016年，南航、深航入驻“e购”平台，提供一体化、多方案、全触点的产品和服务，全面满足客户在生活、工作、商旅、旅游等方面的不同需求. “易购”商城汇集了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几个大行业，数百个知名品牌.
2014年，公开资料显示，“易购”注册客户数超过1200万，交易额超过700亿元。 2015年交易额突破8000亿元，注册客户数突破3000万； 2016年至2018年，工行“易购”电商平台年交易额分别为1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。 截至2019年底，“易购”用户规模达1.46亿。
此后，工行鲜有提及平台交易信息，直至2021年12月29日，工行宣布升级“易购”个人商城功能。 升级后将关闭非自营产品或服务的现金购买模式。 近日，中国工商银行宣布，将于6月30日停止“金融e购”等相关服务。
“易购”相关负责人曾对南方财经表示，此次调整主要是顺应了互联网和金融的发展趋势。 网购平台相关业务的整合升级，将有助于工商银行进一步聚焦经营优势，提升客户服务水平。 其中，C端业务将转型为积分商城，并与手机银行进行整合； B/G端将聚焦场景合作和金融输出，持续优化服务功能，助力开放银行建设。
除工行选择关停外，目前由农行运营的“兴农商城”，2022年1月1日后将由农行金融科技有限公司运营； 25日起变更为建信金融服务科技发展有限公司。4月15日，民生银行发布《关于中国民生银行民生商城系统下线》的公告，商城于5月31日正式关闭招商银行网上商城也被分拆到上海久赢公司之外。
值得注意的是，在电商发展过程中，越来越多的互联网企业和银行机构将目光投向农村，银行电商平台争夺农村电商市场。 2015年，农行推出“E农管家”电子商务平台，致力于畅通县域商品流通，实现线上线下一体化供给。
中国建设银行年报也提到，正在不断探索和实践“乡村振兴电商”新模式。 推动农业经营主体与山融业务全面对接融合。
招商银行瞄准的方向是跨境电商。 2020年，招商银行在其举办的“跨境电商创新发展研讨会暨跨境电商收款平台产品发布会”上表示，“招商银行积极将金融科技应用于跨境电子商务-commerce为中国跨境电子商务提供安全、快捷、便捷的海外代收服务，为海外电子商务企业开展出口贸易提供服务。
该行交易银行部总经理侯伟荣表示，“跨境电商零散、小额、高频的特点，对政府监管和银行服务提出了更高的要求。” '的推出致力于解决跨境电商企业收款结算痛点，重新定义银行为跨境电商经营者提供的综合金融解决方案，有效促进银行间的深度合作。和跨境电商企业，意义重大。”
银行电商未来命运如何
十年前，银行业为何选择进军电商业务？ 时任中国建设银行电子银行部总经理徐杰在接受《每日经济新闻》采访时曾表示，“传统银行线下业务量大，但企业账户信息丢失也非常大.通过电商平台，客户的详细交易记录可以得到银行的实时评级和授信，可以解决信息不对称的问题。 徐杰认为工行e购物商城，银行不能将企业与第三方支付机构的交易记录作为融资凭证，只有在“商户”平台上开展有效交易，积累信息记录，才能形成有效的金融服务。
无锡数字经济研究院执行院长吴奇告诉《商学院》记者，“银行电商平台的发展定位主要是通过自建场景推动业务转型，进一步增强客户粘性，应对从电子商务平台到金融领域的转变。” 穿透冲击。 目标客户群主要是自己的线下客户。” 他还表示，电子商务业务可以帮助银行积累积累的数据，进而通过多维度的数据分析，把握客户消费偏好，推动产品和服务创新。
“银行不建立以盈利为首要目的的电商平台。” 商务部研究院电子商务所副研究员洪勇在谈到银行为什么要建立电子商务平台时告诉《商学院》记者。 他还认为，银行可以通过积分兑换、电子优惠券等方式加强客户粘性。 另一方面，通过吸引供应商到银行电商平台销售产品，银行可以直接了解中小商户经营状况，减少大量人力物力成本，服务中小微商户。更准确地衡量企业规模，降低风险。
银行电子商务起步较快。 上线第三年工行交易额达1.27万亿元，高峰期交易额几乎是京东的两倍。 洪勇认为，与传统电商平台相比，银行电商有四大优势：一是银行拥有庞大的用户。 与传统电商平台不同，银行电商本身具有丰富的储户资源。 二是银行有强大的资金保障。 特别是国有银行资金相对充裕，前期筹资压力较小。 第三，银行在全国拥有大量的线下网点。 银行电子商务可以结合大量的线下网点，合理布局，开展线上线下业务。 四是银行信用体系健全。 消费者和供应商对银行的信任度高，银行电商有很强的信用背书。
吴奇还补充说工行e购物商城，银行自身完备的支付结算渠道，不需要通过第三方支付平台进行支付结算，具有支付优势。 此外，银行还具有合规管理和风险控制的优势。
但根据中国银行业协会历年《中国银行业服务报告》数据显示，2014年、2015年、2016年银行电商平台交易笔数分别为22.83亿笔、13.68亿笔、3.28亿笔; 可以看出，2016年交易笔数大幅下滑，2016年是银行电商的转折点。
为什么银行电商发展后劲不足，最终没能与传统电商抗衡？ 洪勇认为，银行电商内生动力不足。 银行电商不以营利为目的，缺乏开展各项业务的动力。 而且，银行电子商务生态圈封闭，银行电子商务业务更多依赖内部信息部门，与外部电子商务服务公司的合作不紧密。
吴奇还提到，银行电子商务平台的发展主要面临两个局限性。 一是受制于自身经营理念和体制机制，与头部电商平台相比，银行业电商平台在产品服务体系、场景建设、客户体验、仓储物流等软件方面存在较大差距和硬件。 二是如何将电子商务与银行主营业务相结合，促进主营业务发展还有待进一步探索，导致电子商务逐渐成为边缘业务。 此外，电商平台已经布局网购，但随着流量高峰，银行后期进入的成本和压力更大。
近期，银行电商平台变化不断，有的关停，有的将经营主体重组为子公司。 据洪勇介绍，银行电商平台被剥离甚至关停的原因有两个。 一方面，为了降低企业的运营成本。 银行电商平台是所有银行业务中的边缘业务，投入大，产出小。 剥离甚至关闭银行的电子商务业务有助于降低成本并克服当前不尽如人意的经济环境。 另一方面，满足行业合规要求。 银行电商属于银行自营平台业务，但监管层明确要求银行剥离非银业务，聚焦主业。
银行电商未来命运如何？ 吴奇表示，从中长期来看，银行电商平台仍有发展空间。 对于大多数银行来说，与其自建平台，不如与互联网平台合作。 银行应立足主营业务发展和自身优势，进一步明确电商平台战略定位，围绕自身客户需求，加强与外部电商平台的合作，紧密结合电商产品服务、消费场景和渠道结合自身客户需求，提升客户体验，增强客户粘性。
洪勇提到了另一个方向。 他认为，银行电商平台还可以开展垂直电商市场业务，服务好细分市场客户，提高盈利能力。
