2018年初，掌中金融旗下闪电贷上线Palmbuy商城。 用户在Palmbuy商城购物时可以分期付款，大大减轻了用户的还款负担。 这标志着继趣店之后，又一互联网金融平台在消费金融领域展露雄心。
1月16日，趣店集团创始人兼CEO罗敏在北京总部披露汽车新零售业务布局，大白汽车正式亮相。 此前，趣店的商业模式一度遭到舆论质疑，其涉足汽配市场也被视为趣店的一次转型。 两大平台相继推出场景分期业务，将给行业带来怎样的影响？
合规：互联网金融企业的生命线
当前，对于互联网金融企业来说，最重要的不再是扩张，而是确保各项业务符合监管要求，进入合规发展轨道。 2017年底召开的中央经济工作会议指出，未来三年，要打好全面建成小康社会三大攻坚战，把预防和化解放在首位。以防范和控制金融风险为重点。 2018年初，银保监会动作频频，加大对银行、保险等金融机构违法违规行为的处罚力度。 从严监管必将成为整个2018年金融业的主题。
2017年12月，P2P网络借贷风险专项整治领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求“暂停发放无特定场景的网络小额贷款”且不指定用途，逐步压缩存量业务，限期完成整改。” 虽然还没有明确完成整改的期限，但这个时间点无疑已经不远了。
一时间，现金贷行业风起云涌。 平台加大催收力度，原本“藏在抽屉里”的“合贷”现象的负面后果开始显现，不少平台的逾期率急剧上升。 作为龙头企业，掌中金服和趣店势必感受到整个行业面临的巨大压力。 转型成为当务之急。 这两大平台也具备率先拉开合规转型大幕的能力和条件。 在线分期业务对业内人士来说并不奇怪。
掌中金服表示，掌买商城将带来三大利好：拥抱监管，合规发展； 增加用户粘性，提升用户体验； 提升用户运营效率，实现业务协同发展。 其中，“拥抱监管、合规发展”被放在首位。
值得注意的是，去年11月，掌中金服率先将小额现金贷综合利率下调至36%以下，在业内掀起降价风暴。 对此，掌中金服表示，合规是互联网金融企业存在和发展的前提。 公司始终把合规建设作为“第一要务”，定期开展自查分期购物商城，满足监管要求。
场景：立足点是实体经济
智库发布的《现金贷行业研究报告》认为，现金贷的爆发源于四个因素：政策上，国家大力鼓励发展消费金融； 但是，发展滞后于私人消费需求； 社会因素方面，年轻人超前消费意愿强烈，新兴消费群体快速壮大； 在技术方面，移动支付、大数据等技术的成熟为现金贷的爆发奠定了基础。
不难看出，快速发展的消费市场是现金贷爆发的土壤。 在借款用途方面，有智库调查显示，超过50%的借款用于资金周转，18%用于应急，17%用于购物。
总体而言，现金贷在满足用户理财需求方面发挥了重要作用，但其野蛮生长也带来了诸多问题。 各类平台鱼龙混杂，过度放贷、重复授信、催收不当等现象在业内屡见不鲜。 现金贷平台转型迫在眉睫。
现金贷的转型路径有千万条，但最难最根本的就是场景。 场景的本意是电视剧、电影中的场景，延伸到互联网领域，其实就是满足消费者需求的产品或服务。 情景的本质是实体经济，符合监管鼓励的发展方向。 服务实体经济也是金融的出发点和落脚点。
控股团购商城和大白汽车，一个是网购，一个是汽车消费，两者结合了金融和消费市场。 这也是场景搭建一贯的“玩法”，并不新鲜。 早在2016年，场景分期模式就遍地开花，但发展并不顺利，获客成为最大难题。
这个大问题恰好是掌中金服的优势所在。 据悉，掌中金服目前拥有超过2400万用户，预计每年新增用户超过2000万。 大量的用户可以为掌中金服提供巨大的流量，这也是场景分期发展的重要前提。 数据显示，掌中金服现有用户以年轻人为主，单笔贷款金额在1000元左右。 这些贷款主要用于消费。 消费业务直接存入闪电贷平台，分期取消贷款环节，减轻用户负担，起到降低财务成本的作用。
示范：现金贷转型探索
现金贷监管方向已定，可以预见，随着监管细则的出台，将会有更多平台加入场景分期市场。 “转型因行业而异，几乎没有平台能置身事外。” 业内专家认为分期购物商城，场景的竞争只会越来越激烈，场景将考验平台在用户、运营、风控等方面的综合实力。 在这几个方面，用户是最关键的，没有流量支撑，场景改造是很难实现的。 但是，一些中小平台缺乏流量，没有形成庞大的用户基础，甚至业务本身也不符合监管要求，难以成功转型。
对于龙头平台来说，转型的阵痛在所难免，但阵痛过后，我们将面临“明朗”的市场和规范的监管。 稳健长远的发展值得期待。 场景分期是互联网金融进入实体经济的实践。 成功与否直接关系到行业的发展前景。 成功意味着现金贷与场景的结合是可行的。 否则，说明现金贷不利于实体经济，必然面临更加严格的监管环境。 从这个意义上说，掌握团购商城具有很大的示范价值，甚至承担着为行业发展寻求方向的使命。
对于掌中金服来说，未来还有很多考验，尤其是用户是否在其选择的场景中“买账”。 虽然平台拥有大量用户，但所推出的分期服务能否真正满足用户需求，甚至成为刚需，还需要时间检验。 为用户创造更多价值，形成粘性非常重要。
不管怎样，在整个行业还没有找到“突围”方向的情况下，张中金福敢为人先，迈出了转型的第一步，这本身就体现了企业的实力。 此时的尝试对监管、金融科技公司和实体公司都是有利的，业界乐见掌上商城的成功。
