作者| 夏新宇
出品 | 乐见财经
从银行卡、ATM机，到开PC还不够方便的网银，再到今天大家耳熟能详的手机银行、微信银行、无人网点、纯网银……回望改革开放up 40年来，在交通银行副行长郭芒看来，国内智慧银行的发展经历了三个阶段。
更值得一提的时间节点强关联是，中国于1987年正式进入1G时代，紧随其后的是中国第一台ATM机的正式运营。 之后2G、3G落地，2013年4G正式进入。商用方面，可以明显看出，从2014年开始，移动端的智慧金融进入快速发展阶段。
“智能银行的几次大升级都是在网络技术大变革之后发生的。显然，智能银行的每一次升级背后都有非常强大的技术力量。” 郭芒总结道。
在科技和数字革命的洪流前，郭芒副总裁的视角让行业的发展变得清晰，也让人们对即将到来的5G智慧金融时代充满期待。 这次银行业准备好了吗？
郭芒副校长发表主旨演讲
从全行业来看，全国在用银行卡超过76亿张，相当于人均5张卡； ATM机数量超过6100万台； 2018年，国内银行交易量增至1936.52万亿，离柜率接近90%。
以交通银行为例，线上+线下“双线协同”战略正在快速推进。 一方面，“线上为主、移动为先”初见成效。 截至今年6月末，手机银行月活跃客户1822.54万户，同比增长31.93%； 一方面，对现有“线下”网点进行“综合化、智能化、机动化”改造，试点“厅堂为主、高柜为辅”的服务模式已覆盖1400余家网点，支持主要金融业务自助机“智易通”实现全网络覆盖。 通过手持设备，60%的网点实现了常态化的移动外展服务。
郭莽在新浪财经举办的“2019中国银行业发展论坛”上发表主旨演讲，就交通银行智慧金融的发展与业界进行了交流。 在本次峰会上，交通银行荣获“最佳金融扶贫创新奖”和“最佳信用卡创新奖”。
交通银行荣获“金融扶贫最佳创新奖”
和“最佳信用卡创新奖”
回望
行业四十年经历三个阶段
是
郭芒副行长将中国智慧银行40年的发展分为三个阶段。
1.0阶段是“婴儿期”，大致从改革开放初期到1996年，智能银行最原始的形态是银行卡和ATM机。 但该阶段的智慧银行主要实现存款、转账、汇款等简单操作的自助服务，创新模式相对单一。
郭芒回忆：1979年，国内银行开始代理境外信用卡业务； 1985年，中国出现第一张信用卡； 1987年，国内第一台ATM机投入使用； 之后，几乎人人都有银行卡，ATM机也遍布大街小巷。 银行卡的信息存储技术和ATM机的数据传输技术，使国内银行在智能化探索上迈出了第一步，为今后进一步智能化发展奠定了基础。
2.0阶段为“成长期”，大致为1997年至2008年，期间“网上银行”逐渐兴起，成为智慧银行的新代名词。 只是与现在的智能金融相比，那个阶段的体验还不够好。
当时，招商银行率先建立了自己的网站，随后推出了“一网通”服务； 1999年后，国有银行相继推出自己的网上银行产品，建立银行客户服务中心； 在国内推广网上银行服务。 与ATM机相比，网上银行更好地实现网上业务，涵盖个人、企业等多种主体，智能化程度更高，服务范围更广。
3.0阶段是“成熟阶段”，也就是过去十年。 我们都能感受到银行业发生了深刻的变革。 手机上的几个APP我们已经很熟悉甚至没有感觉了，银行业务也已经全部搞定了。 手机银行、微信银行、无人网点、纯网上银行等，已经深入到普通百姓的生活中。
有一组数据很能说明问题：
——2012年，我国银行业柜外交易量923.71万亿元，平均业务开箱率低于55%；
——2018年，我国银行业场外交易量1936.52万亿元，场外交易率升至88.67%。
总结启示录
科技创新推动智慧银行升级
是
40年的发展，要说启蒙，郭莽副校长提到了三点：
- 科技创新是推动智慧银行升级的关键变量；
——扩大开放是助力智慧银行建设的重要力量；
——公众需求是激发智慧银行创新的核心动力。
其中最值得我们多说几句的，或许就是技术创新点。 因为正如郭芒所说，“智能银行的几次重大升级都是在网络技术大变革之后发生的”。
- 1987年，中国正式进入1G时代，国内第一台ATM机正式投入运营；
- 1994年，2G在中国推出，基于短信传输的指令确认技术为网上银行的业务办理提供了安全保障；
- 2009年中国进入3G时代，移动互联网开始成为PC互联网的重要补充，推动了手机银行的快速发展；
- 2013年，4G进入商用阶段，进一步加速基于移动互联网的智慧银行模式创新。
既然如此，放眼现在和未来，在“技术创新”维度上，5G正在引领新一轮技术创新，孕育物联网时代； 在更深层次上，它促进了金融业全球化的加速； 在“民需”维度，区域联动、一体化发展战略激发新需求升级，推动金融多元化加速推进。
郭芒副总裁提到的三大因素“都具备了”。 他用“天时、地利、人和”来形容全行业面临的智慧银行发展新机遇期。
探路者新征程
交通银行智慧理念与模式创新
是
东风已吹。 但对于机构而言，智慧银行是理念、技术、机制和模式创新的综合体。 因此，建设新时代智慧银行并非易事。 它需要更前沿的理念、更先进的技术、更完备的机制、更高效的模式。
在业内，交通银行在建设智慧银行方面处于领先地位。 座谈会上，有同行提到，交通银行早在2010年就部署了大数据发展战略，启动了全集团境内外一体化系统的重构。 综合银行实现用户、客户、额度、权限、渠道、报表、接口、任务中心“八一统一”管理。
去年下半年，交通银行正式启动新一代集团信息系统智能化改造工程（业内又称“新531工程”），即围绕“5”大应用领域（跨——跨境跨业融合运营、智能化服务、线上+线下全渠道服务、“金融+场景”应用服务、智能风控），通过构建数字化平台，持续提升客户服务能力、业务管理能力和综合竞争力和智能银行。
在“线上+线下”全渠道服务方面，交通银行围绕用户体验优化了手机银行、麦丹巴APP等功能。 其中，手机银行推出了ETC申请、收支账簿、他行信用卡还款、统一支付、定时投资PLUS、储蓄钱计划2.0等新功能； 交通银行也在推进手机银行APP与“支付宝”APP的有机融合，通过用户认证体系的打通和场景的互通，实现流量的融合，让客户感受“不一样”掉进去”。
《欢乐财经》还听说，交通银行正在开发新版手机银行APP，未来将以全新的方式提供600多项金融和生活服务。 半年报数据显示，截至6月末，交通银行手机银行月活跃客户达1,822.54万户，创历史新高，同比增长31.93%； 麦丹巴APP活跃用户数达2,449万。
未来，我们感知到的交通银行，可能是智慧的、富有的。 通过人工智能、大数据等技术的应用招商银行一网通关联手机认证，交行客户经理可实现三大平台（手机、手持设备、客户经理工作平台）九大渠道（人工外呼、大厅面谈、外联面谈、直播、一站式面试）一对一视频、即时聊天等人工六大渠道，短信、留言箱、智能外呼等三大智能渠道）联系服务我们。 他们还首创了“我的管家”在线服务新模式和首个自营直播平台“交银直播”，在线为我们提供投资理财等内容。
回到郭芒副行长所说的“智慧银行是理念创新、技术创新、机制创新、模式创新的综合体”，其中“理念”是主导。
郭芒在论坛上提出，新时代智慧银行应树立四大理念：
- 首先是以客户为中心的理念，从“二十八定律”到“全数客户”。 智慧银行不仅要服务高端客户，还要服务长尾客户和小微客户，让他们也能享受到定制化、差异化的服务体验。
- 二是服务理念下沉，从“请进来”到“请出去”。 智慧银行需要跳出“坐等客户上门”的传统思维，主动出击，用科技手段打通银行服务与客户需求对接的“最后一公里”。
——三是数据共享理念，从“数据拆分”到“数据开放”。 智慧银行的运营基于大数据分析和决策。 公共数据的开放和共享，将成为智慧银行赖以生存和发展的土壤。
- 第四个是技术前台的概念，从“成本中心”到“利润中心”。 智慧银行将改变科技板块长期作为成本中心的角色，真正实现“科技创造价值”的目标。
此外，在科技创新的探索上，郭芒表示，智慧银行要从科技应用的“领头羊”到科技创新的“主力军”，从科技与业务的“松耦合”到“紧耦合”技术与业务的耦合”。 并从单点技术突破到技术系统集成。 大数据、云计算、人工智能等新技术紧密联系、相得益彰。 只有通过技术融合，才能促进技术红利的集中释放。
最后，在机制创新层面，交行的经验是在考核和培养机制上，从重考核到激励，从吸纳专业细分人才到培养复合型跨界人才； 在操作机制上，从复杂到简单，从单人作战到人机协作； 在组织文化方面，从宽容到失败到宽容招商银行一网通关联手机认证，从循序渐进到创新。
据了解，2018年交通银行科技投入超过40亿元，今年投入仍在增加。 今年年初，交通银行启动“金融科技英才计划”项目，招聘1200余人，开展首期金融科技管理培训生招聘工作，充实集团金融科技实力。 未来，交通银行计划用5至8年的时间，实现金融科技人才“万人目标”。
创新智慧银行服务模式，也是交通银行大力支持实体经济的一个方面。
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